Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Цена на услуги по осуществлению денежных переводов мигрантов в разных странах мира. В соответствии с данными интернет-ресурса Всемирного банка Remittance Prices Worldwide[345], предоставляющего сведения о 226 страновых коридорах, с использованием которых обеспечивается отправка денежных переводов из 32 в 89 стран, глобальная средняя стоимость отправки 200 долл. США или эквивалентной суммы в национальной валюте снизилась с 8,6 % до 8,0 % от суммы перевода в IV квартале 2014 г. по сравнению с аналогичным периодом 2013 г. Стоимость в Японии, Франции, Германии и Канаде была выше глобальной средней и средней по странам «Группы восьми» (G8)[346]. В России, США и Италии наблюдалась противоположная ситуация. В частности, в России была зафиксирована наименьшая для стран G8 стоимость перевода – 2,44 %.

Переводы денежных средств в рамках национальной платежной системы основаны на соблюдении принципов: безотзывности, безусловности и окончательности перевода денежных средств.

Безотзывность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Безотзывность перевода денежных средств наступает с момента списания денежных средств со счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия счета.

Безусловность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени.

Безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств. К числу таких условий относится осуществление встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, предоставления документов и др.

Окончательность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени.

Понятие «окончательность перевода денежных средств» позволяет определить, в какой момент времени банки могут считаться выполнившими свою обязанность перед инициатором платежа.

Соотношение понятий «перевод» и «расчеты»[347] заключается в следующем:

Таблица 3.1

Переводы осуществляются по банковским счетам и без открытия банковских счетов за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставляемых им без открытия банковского счета.

Таблица 3.2

Перевод денежных средств может быть осуществлен банком с последующим возмещением банком плательщика денежных средств в размере сумм распоряжений, исполненных банком получателя средств, если такая возможность предусмотрена договором. Для осуществления перевода денежных средств банк плательщика может привлечь банк, который не является банком получателя средств (банк-посредник).

Перевод денежных средств (в широком значении) – процесс исполнения серии связанных между собой расчетных сделок, направленных на выполнение распоряжения клиента о выплате или получении соответствующей денежной суммы. Перевод денежных средств по своей правой природе представляет собой движение денежных средств по счетам, которое осуществляется в рамках разных форм безналичных расчетов[348].

Переводы денежных средств, которые осуществляются в рамках банковской системы с участием на стороне исполнителя кредитной организации любого вида, называют банковскими переводами.

Различные системы банковских переводов и их операторы предлагают широкое разнообразие вариантов с модификациями относительно срочности и окончательности расчетов, стоимости услуг по переводу, стоимостного объема операций. В международной практике банковский перевод осуществляется следующим образом[349]: а) клиент, желающий совершить перевод, обращается в банк и дает ему распоряжение о переводе определенной суммы денег. В распоряжении обязательно указываются коды банков IBAN и BIC, чтобы определить направление перевода денег; б) банк-отправитель посылает сообщение, например, через защищенную систему межбанковских переводов SWIFT, получающему банку с указанием провести этот платеж в соответствии с полученными инструкциями. Это сообщение может содержать инструкции о проведении расчетов. Перевод считается завершенным, когда средства со счета отправителя перейдут на счет получателя. По времени от момента направления распоряжения о переводе до фактического зачисления средств на счет получателя может пройти от нескольких часов или дней.