Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

При переводе средств для окончательного расчета между плательщиком и получателем могут быть использованы несколько платежных систем, которые находятся под управлением различных организаций (операторов), но имеют связи при помощи участников расчетов, входящих в различные платежные системы. Операторы платежных систем тоже могут быть связаны расчетными и (или) технологическими взаимоотношениями. Расчетные системы могут различаться по условиям обмена активами между ее участниками. Активы могут быть представлены денежными средствами (такими как национальные деньги или иностранная валюта), фондовыми и другими финансовыми инструментами, драгоценными металлами и камнями, а также другими ценностями. Различия в механизмах обмена активами определяют такие системы как «поставка против платежа» (delivery-versus-payment – DvP), «платеж против платежа» (payment versus payment – PvP) и «поставка против поставки» (delivery versus delivery – DvD). Расчеты и переводы средств (расчетных активов) могут осуществляться в рамках одной платежной системы или с использованием нескольких связанных платежных систем[350].

Распространение тех или иных форм платежных инструментов зависит как от спроса, так и от предложения на рынке платежных услуг. Развитие платежных инструментов в большей степени основано на изучении поведения потребителей, предпочтений в отношении тех или иных инструментов. Спрос на платежные инструменты определяется потребителями и другими участниками платежных систем на основе эксплуатационных и потребительских характеристик каждого инструмента. Каждому типу потребителя соответствует свой характерный набор предпочтений в использовании платежных инструментов. Например, в розничных платежных системах основные критерии спроса определяются на основе различных социально-демографических характеристиках, таких как возраст, образование, уровень дохода, семейное положение, занятость и др.[351]

3.4. Наличные платежные инструменты

Наличные платежи – произведенные расчеты с использованием средств наличного платежа в виде наличных денег за приобретенные товары, выполненные работы, оказанные услуги[352].

Платежным инструментов при наличных расчетах являются наличные деньги – валюта одной из стран в виде купюр и монет.

В Российской Федерации наличные расчеты могут осуществляться в наличной валюте Российской Федерации, а также в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации[353].

Субъекты правоотношений при расчетах наличнымиденьгами – плательщик и получатель. В качестве плательщиков и получателей денег в различных сочетаниях могут выступать как физические, так и юридические лица[354].

Расчеты наличными деньгами (банкнотами, монетами) более применимы в розничной торговле и в сфере потребительских услуг – там, где расчеты могут происходить непосредственно между покупателем и продавцом в момент продажи товара или услуги, а сама сумма платежа относительно невелика. Участие банков в обеспечении функционирования систем расчетов, основанных на налично-денежном обращении, заключается в снабжении предприятий и организаций необходимой им денежной наличностью и зачислении на банковские счета денежной выручки, поступившей от реализации продукции, товаров и услуг. В последние годы процент расчетов наличными деньгами в общем объеме платежей сокращается за счет все более широкого распространения расчетов при помощи банковских карт[355].

Наличное денежное обращение – непрерывное движение наличных денег в ходе их использования в качестве средства оплаты[356].

Организация налично-денежного обращения осуществляется Банком России путем:

– эмиссии банкнот, монет, изъятия их из обращения и обмена, прогнозирования и организации производства, перевозки и хранения банкнот и монет Банка России, создания их резервных фондов;

– установления правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

– установления признаков платежеспособности банкнот и монет Банка России;

– установления порядка уничтожения банкнот и монеты Банка России, а также замены поврежденных банкнот и монеты Банка России;

– определения порядка ведения кассовых операций[357].

Наличная валюта Российской Федерации – монеты и банкноты Банка России.

Эмиссия наличных денег – это совокупность мероприятий по разработке, изготовлению и выпуску в обращение бумажных банкнот и металлической монеты на основе указаний Центрального банка Российской Федерации[358]. Эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории России осуществляется исключительно Банком России.

Денежная единица Российской Федерации – рубль (п. 1 ст. 75 Конституции РФ).