Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами

Финансовое планирование начинается с базовых вещей: есть ли у вас сбережения на старте, которые можно приумножить с помощью инвестиций; следуете ли вы семейному бюджету; как вы тратите заработанные деньги; удается ли что-нибудь откладывать?

В управлении личными финансами есть одно золотое правило:

Если вы тратите все, что зарабатываете, вы будете бедными!

Многие люди в России и СНГ уйму времени и денег посвящают поискам финансовых гуру, чтобы заручиться их инвестиционными советами, но забывают об элементарной истине: самый предсказуемый источник начальных сбережений – это наш семейный бюджет. И главное – правильно распорядиться этим доходом, то есть так, чтобы после всех необходимых трат еще хоть что-то осталось. Планирование средств начинается с формулы:

Доходы — Расходы = Остаток.

Именно эта элементарная формула содержит золотое зерно для создания вашего будущего состояния!

Поясним. В качестве примера возьмем двух людей: один зарабатывает 10 000 долларов в месяц и тратит все 10 000 на жизнь; а второй зарабатывает 1000 долларов и тратит 880. Кто в лучшем финансовом состоянии?

Вы скажете, что первый живет лучше, так как больше зарабатывает и может себе позволить более качественную жизнь. И в своем роде вы будете правы. Однако второй контролирует свои расходы, а первый нет, и в конечном итоге состоятельнее окажется второй. Контроль над расходами – ключ к грамотному управлению личными финансами.

В управлении деньгами правильный принцип следующий:

Размер личных доходов не важен. Имеет значение лишь контроль над расходами и наличие остатка!

Многие люди выискивают особые программы и методы для планирования семейного бюджета, хотя это можно сделать самостоятельно на бумаге с помощью простой таблицы (с. 101):

Наиболее важная цель семейного бюджета – всегда получать свободный остаток, который можно (и нужно) откладывать в сбережения!

Сколько денег нужно откладывать в сбережения? Американские финансисты потратили много времени на поиск правильного ответа на данный вопрос. И пришли к следующему выводу.

В странах, где существуют надежные, долгосрочные инвестиционные инструменты с умеренным риском – а они есть уже и в СНГ! – люди откладывают деньги из доходов в сбережения и потом их инвестируют. Американские ученые подсчитали, что если человек будет откладывать в среднем 15 % от своих доходов (делать это ежемесячно или ежегодно, неважно), и инвестировать эти деньги на протяжении 25 лет, то по окончании этого срока он накопит такой капитал, который этого человека обеспечит на всю его оставшуюся жизнь, сколько бы он ни прожил!

Эта идея нас заинтриговала. Попробуем наглядно изобразить, как этот подсчет работает.

Думается, российскому читателю будет не бесполезно ознакомиться с тем, что собой представляет инвестиционный процесс в принципе. Обычные люди, как правило, ничего про это не знают даже в общих чертах. Поговорим мы и о том, как работает инвестиционный механизм, а также где – в каких странах, в каких сферах. Эту географию и эту экономику важно знать, чтобы понимать, где это происходит эффективно, а где нет. Где есть перспективы развития, а где это мыльный пузырь. Эти знания позволят принимать правильные решения.

Итак, инвестиционный процесс – это набор руководящих принципов, которые регулируют поведение инвесторов и инвестиционных менеджеров, управляющих капиталом инвесторов. Этот процесс позволяет им оставаться верными принципам своей инвестиционной стратегии – например, инвестировать только в надежные инструменты и в надежных валютах, вкладывать на долгие сроки с целью накопления солидного капитала для блага семьи.

Инвестиционный процесс представляет собой набор ресурсов. Перечислим некоторые из них:

• Повторяемость – является желательной характеристикой в инвестиционном процессе. Она определяет способность к достижению предсказуемого результата посредством выполнения конкретных действий (например, обеспечить доходность в 10 % годовых в долларах, несмотря на события на финансовых рынках).

• Высокие стандарты прозрачности. Это означает, что инвестиционный менеджер или фонд для достижения высоких результатов ни при каких условиях не будут использовать в качестве своих инструментов азартные игры. Инвестиционный процесс в первую очередь требует дисциплины, соблюдения правил игры и порядочности. Не допускает компрометирующих действий.