Кембриджская история капитализма. Том 2. Распространение капитализма: 1848 — наши дни

Чтобы создать фирму или агентство, оказывающее страховые услуги, нужно каким-то образом устранить транзакционные издержки по созданию организации, согласовать частную инициативу с правовыми нормами и преодолеть противодействие групп интересов. В этом ряду и проблема, которую создают безбилетники (это могут быть потребители или производители, пытающиеся скопировать услуги). Чем выше число потенциальных участников, тем больше препятствий. Возможность преодолеть транзакционные издержки и проблему безбилетника экономисты оценивают с некоторым оптимизмом. Они отмечают, что в ряде случаев даже возможно оградить к благу доступ, оставив его частным, как в хрестоматийном примере с маяками, за которые взималась плата с ближайшего порта. Пора придать обсуждению несколько более исторический характер: когда, где и каким образом удавалось найти частное решение указанной проблемы?

Пожалуй, в случае частной социальной помощи решить проблему общественного блага еще трудней, чем в случае страхования. Многие из тех, кто получает выгоду от существования в обществе системы социальной помощи нуждающимся, могут решить «проехаться зайцем», зная, что их взнос, скорее всего, не окажет решающего влияния на итоговый объем помощи. В ряде случаев выход из затруднений – сосредоточить предложение пожертвований в руках узкого круга лиц, благодаря чему проблема безбилетника не приводит к недостаточному обеспечению. В иных случаях доноры не действуют как безбилетники просто потому, что движимы «подогретым» альтруизмом – они получают пользу, только если жертвуют сами. В третьих случаях крупный потенциальный донор может одержать верх над остальными донорами и заставить их участвовать в пожертвованиях, применяя долевое софинансирование, если его угроза отказать в помощи при отсутствии софинансирования выглядит убедительно[219].

Специалисты по теории государственных финансов и авторы учебников, как правило, выступают за активное вмешательство государственного сектора и обязательность взносов в тех случаях, когда проблема безбилетника стоит остро и не дает мобилизовать частный спрос на помощь в объемах, достаточных для ее организации как общественного блага. Однако государственная организация помощи также сталкивается с проблемой безбилетника, особенно при демократическом режиме. Эффективность избирательной кампании сторонников избирательной социальной политики снижается из-за того, что избиратели осознают малую значимость своего голоса и, следовательно, часто не идут на выборы. Создание групп давления в поддержку государственного решения проблемы сопряжено с теми же трудностями, что и усилия частных жертвователей. В дополнение к этому уже избранные представители могут испытывать желание стать безбилетником, которое заставит их отказаться от поддержки государственного решения из опасения разгневать избирателей, выступающих против такого решения. Следовательно, необходимо исследовать, как в истории возникали и преодолевались препятствия по созданию частной и государственной системы помощи и как эти изменения связаны с изменениями в уровне обеспечения помощью и страхованием.

Удельные операционные затраты

Очевидно, что система страхования или помощи расширяется, если в силу каких-либо причин снижается удельный уровень операционных издержек, в частности если снижаются издержки на администрирование или повышаются налоговые вычеты за страховые отчисления и оказание благотворительной помощи. Размер этих издержек – главным образом вопрос эмпирический и сравнительный, а не теоретический и концептуальный. Как будет показано ниже, эмпирические данные четко свидетельствуют о тенденциях изменения масштабов частной и государственной систем страхования и пожертвований, а следовательно, уровня удельных операционных издержек.

Эффекты дохода

Можно ли отнести страхование и социальную помощь к предметам роскоши, доля которых в экономике повышается с ростом доходов? Если речь идет о пожертвованиях, то теория отвечает «да». Что касается предложения частных страховых услуг, то доходы не влияют на него напрямую, как они влияют на поведение индивидуальных потребителей. Скорее эффект роста доходов сказывается на предложении частных страховых услуг опосредованно, благодаря тому, что тенденции экономического роста и развития сокращают стоимость капитала для страховых фирм. Поэтому можно допустить, что по мере сокращения стоимости капитала, которое присуще процессу экономического роста, частная система страхования должна расширяться.

На объем частной благотворительности доход оказывает гораздо более прямой (и положительный) эффект, чем на предложение страховых услуг, поскольку предложение благотворительности тождественно спросу потребителей на оказание помощи, а любой спрос реагирует на изменения в доходе.