Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

• развивать законодательную базу по секьюритизации активов[137] и деривативам[138];

• увеличить набор доступных финансовых инструментов;

• ввести более строгие нормы достаточности капитала;

• приватизировать государственные банки, за исключением специализированных банков;

• упростить процедуру слияний и поглощений; принять новый закон о банкротстве кредитных организаций;

• ввести новые нормы предоставления кредитов связанным компаниям;

• создать бюро кредитных историй;

• увеличить прозрачность структуры собственности;

• принять закон, позволяющий залогодержателям получать этот залог в случае дефолта, не ожидая решения суда;

• внести изменения по ипотечному жилищному кредитованию в Гражданский кодекс РФ;

• обеспечить выведение имущества, предоставленного в залог, из конкурсной массы при банкротстве должника;

• расширить права залогодержателей и улучшить нормативные акты по залогу;

• внести поправку в Гражданский кодекс РФ, позволяющую изъятие срочных депозитов только при наступлении определенных обстоятельств, оговоренных в депозитном соглашении.

19 августа 2003 года Государственная Дума рассмотрела в первом чтении внесенный Правительством проект закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Для российской банковской системы в целом этот закон имел институциональное значение. Достаточно сказать, что система страхования банковских депозитов к тому времени с теми или иными различиями уже существовала практически во всех странах с рыночной экономикой. Например, в США Федеральная корпорация страхования депозитов была организована после Великой депрессии в 1934 году. Эта организация обеспечивала стопроцентный возврат вкладов в обанкротившихся банках и обеспечивала возможность реструктуризации банков, испытывающих проблемы поддержания ликвидности.

Американский опыт был признан настолько удачным, что впоследствии его взяли на вооружение в большинстве европейских стран. Например, в Европейском союзе с 1974 года действует нормативный акт, обязывающий все входящие в ЕС государства создавать системы страховой защиты банковских вкладов населения. Из европейских стран лишь Россия и Албания по разным причинам длительное время не смогли организовать подобную систему. Даже в соседнем с Россией Казахстане система страхования вкладов была введена в 2000 году, и буквально за 4 года объем вкладов физических лиц в банках увеличился в 10 раз.

Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ был рассмотрен и принят в рекордно короткий срок: 28 ноября Государственная Дума приняла его в третьем чтении, 10 декабря одобрил Совет Федерации, а 23 декабря его подписал Президент В. В. Путин.

Закон единодушно поддержали все фракции и депутатские группы Государственной Думы, согласившись с тем, что пора положить конец бессистемному и безответственному процессу появления и исчезновения банков вместе с деньгами вкладчиков. Последний пример из этой серии – скандал с московским «Прима-банком» весной 2003 года. Когда несколько вкладчиков этого банка решили забрать свои вклады, им было предложено немного подождать. Люди заподозрили мошенничество и обратились в милицию. Стражи порядка установили, что банк систематически нарушал условия договора банковского вклада. Но из сотрудников кредитной организации об этом знали лишь двое – председатель правления банка Муса-Султан Гатиев и начальник операционно-кассового отдела Оксана Донских. Когда клиенты открывали в банке депозиты, подчиненные передавали ей документы, якобы на дооформление. Начальница выбирала самые денежные вклады и умудрялась сделать так, чтобы они не проходили по официальным финансовым документам. Дабы не тревожить обманутых клиентов, дивиденды им выплачивались вовремя. Всего за два года мошенники похитили 20 млн. рублей, 500 тыс. долларов и 100 тыс. евро. Жертвами аферистов стали более 400 человек. Когда их разоблачили, Центральный банк отозвал у «Прима-банка» лицензию. В июне 2003 года уголовное дело было передано в Гагаринский районный суд города Москвы. Суд приговорил мошенников к пяти годам лишения свободы.