Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

12 июля Государственная Дума сразу в трех чтениях приняла закон: «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с Федеральным законом № 96-ФЗ от 29 июля 2004 г. вкладчики банков, не вошедших в систему страхования вкладов, получали гарантии на возврат денежных средств в размере до 100 тыс. рублей. Гарантии пришлось вводить задним числом, с 27 декабря 2003 г. (со дня принятия закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»).

Законодатели также рассмотрели и приняли в первом чтении поправки в Гражданский кодекс, закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» и в закон «О банках и банковской деятельности». Данные поправки позволяли Центробанку регулировать и ограничивать процентные ставки по вкладам: снижать их до уровня не ниже 2/3 учетной ставки по вкладам в рублях и не ниже ставки ЛИБОР по вкладам в иностранной валюте[144].

От банков, имеющих лицензию на работу с вкладами физических лиц, требовалось полностью раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковских вкладов и информацию о задолженности по этим вкладам. Все эти нововведения имели позитивный и весьма прогрессивный характер. По крайней мере, защита интересов вкладчиков становилась более надежной.

19 июля 2004 года председатель правления Внешторгбанка А. Л. Костин объявил о покупке 85,8 % акций «Гута-банка» за 1 млн. руб. – сумму, которую он назвал «символической». Средства, необходимые для санации «Гута-банка», Внешторгбанк получил от Центрального банка, который разместил во Внешторгбанке беспроцентный депозит на сумму 800 млн. рублей. Таким образом, регулятор не стал повторять своих прежних ошибок с предоставлением крупным «проблемным» банкам «стабилизационных кредитов».

«Гута-банк» работал на рынке банковских услуг с 28 ноября 1991 года, входил в группу «Гута», наряду с еще примерно 100 компаниями. По состоянию на апрель 2004 г. активы банка составили 32,5 млрд. руб. (22-е место), собственный капитал – 4,5 млрд. руб. (26-е место). В результате поглощения «Гуты»

Внешторгбанк получил развитую розничную сеть (10 дополнительных офисов в Москве, 15 филиалов и 21 допофис в Подмосковье, 28 филиалов и 12 допофисов в регионах) и новую клиентуру – предприятия бывшей «Гута-групп», что существенно укрепило его положение на рынке. Собственный банковский бизнес акционеров «Гута-банка» переместился в крошечный банк «Тверь». 23 июля «Гута Банк» снова приступил к проведению всех видов банковских операций для физических и юридических лиц.

После того, как властям удалось разрешить вопрос с одним из самых крупных из «проблемных» банков и гарантировать возврат вкладов для всех вкладчиков, ажиотаж среди населения пошел на спад. Самым печальным результатом «финансовой смуты» стал отток вкладов населения и сокращение объемов кредитования. Если за три квартала 2003 года объем привлеченных частных депозитов увеличился на 32,9 %, то за аналогичный период 2004 года – всего на 18,7 %. Дал сбой и кредитный бум. За январь – сентябрь 2003 года кредитный портфель банков вырос на 39,7 %, в то время как за тот же период 2004 года – на 25,8 %.

Естественным следствием удорожания ресурсов и сокращения объемов кредитования стал рост процентных ставок по кредитам. Удорожанию процентных ставок способствовало резкое снижение прибыли у подавляющего большинства банков в течение летних месяцев. Самоограничение банков в объемах выдаваемых кредитов в целях поддержания ликвидности при последовавшем после кризиса вынужденном повышении процентных ставок по вкладам негативно сказалось на прибыли кредитных учреждений.

Дополнительный толчок к сохранению высокого уровня кредитных процентных ставок дало повышение деловой активности в начале осени. Возросший спрос со стороны потенциальных заемщиков при ограниченности ресурсной базы привел к тому, что данный показатель до конца 2004 года в сторону снижения не корректировался.