Пенсионная система перед бурей. То, что нужно знать каждому о финансовом будущем своей страны

Если исходить из обычного предположения, что в пенсионном периоде ваши доходы будут подпадать под менее высокие ставки налога, разумно остановить выбор на счете IRA. Если налоговые ставки останутся такими же, равно подойдут счета IRA и Roth IRA. Но если у вас нет уверенности в будущих ставках налога, лучше остановить выбор на счете Roth IRA, поскольку там налоги выплачиваются заранее.

Насколько велики будут налоги, инфляция и процентные ставки?

Об этом можно только гадать.

Но важно помнить, что уже готовы законодательные предложения, направленные на уменьшение пенсий по социальному страхованию и обложение их налогом. Даже при умеренной инфляции сбережения на счетах 401 (k) и IRA станут убыточными. Нечего и говорить, что ни один политик никогда не признается в намерении урезать пенсии.

Правительство готовит нам понижение пенсий, повышение налогов и ускорение инфляции, а мы еще не распознали невидимого монстра, разрушающего почву под ногами нашего гордого «свободного» народа, – расходы на поддержку пенсионно-инвестиционного комплекса. Именно в этой области мы начнем искать, чем защитить себя, – с помощью инвестиций и личных решений.

Глава 8. Позаботьтесь о собственном будущем

Я никогда не попадал в ситуацию, которую ухудшило бы наличие денег.

Клинтон Джонс

Финансовые злоупотребления

Повышение налогов, сокращение пенсий и инфляция могут превратить вожделенные пенсионные годы в финансовый кошмар. К сожалению, как мы неустанно твердим, из-за феноменально безответственной финансовой политики правительства можно даже не гадать о том, сбудется это или нет. Вопрос лишь в том – когда?

Есть ли способ защититься? Наш ответ – твердое «да». Ниже мы подробно объясним, что можно начать делать сбережения, вкладывать их в защищенные от инфляции ценные бумаги и держать активы, доход от которых не облагается налогом. Но прежде всего (и это самое важное) необходимо сохранить то, чем уже владеем, – и сделать это труднее, чем сказать. Существует целая отрасль (сектор финансовых услуг), главная цель которой – избавить нас от денег. В своем руководстве по самопомощи мы ставим на первое место задачу избежать финансовых злоупотреблений со стороны этого сектора.

Что мы имеем в виду, говоря о финансовых злоупотреблениях? Огромные накладные расходы, которыми обременяет наши сбережения пенсионно-инвестиционный комплекс – банкиры, страховые агенты, брокеры, менеджеры взаимных фондов, финансовые консультанты и работодатели, участвующие в финансировании пенсионных фондов, то есть все те, кто претендует на роль наших друзей.

Мы считаем, что феномены, известные как «финансовое планирование», «инвестиционное консультирование» и «управление портфелем», могут быть столь же опасными и разрушительными, как налоги и инфляция. Не рассчитывая, что вы поверите нам на слово, мы намерены доказать это, измерив последствия финансовых злоупотреблений для ваших пенсионных активов.

Мы считаем, что распространенные виды финансовых услуг способны принести больше вреда, чем пользы, – так, человек, который отправляется в травмопункт, чтобы загипсовать сломанную руку, умирает потом от стафилококковой инфекции. Так же и значительная часть «помощи», оказываемой пенсионно-инвестиционным комплексом, представляет собой прямую угрозу выживанию инвестирующей публики. Пациенты, принимающие любое распространенное плацебо, имеют больше шансов на финансовое здоровье.

То, что мы называем финансовой недобросовестностью, естественно распадается на следующие три составляющие:

• Ложные обещания.

• Ложные цели.

• Чрезмерные комиссионные.

Начнем с ложных обещаний.

Всего лишь несколько лет назад буквально каждый инвестиционный консультант и специалист по финансовому планированию в Америке вводил в заблуждение себя самого и клиентов своими простодушными планами сбережений и инвестиций. Многие промышляют этим до сих пор.

Подход прост: задаете определенный темп сбережений, выбираете уровень доходности вложений и рассчитываете проектировку, демонстрируя зачарованному клиенту, каким образом при правильном подходе к делу вы из небольшой суммы, отложенной на старость, «выращиваете» столько денег, что сможете купить, скажем, Род-Айленд и с шиком уйти на пенсию в 59 лет.

Планирование выхода на пенсию было столь же незамысловатым. Для начала консультант задавал ошеломляющий темп накоплений, выбирал уровень доходности пенсионных активов и темп изъятия средств и демонстрировал, что клиент сможет жить безбедно, значительно увеличить стоимость семейного имущества, да еще оставить детям столько денег, что тем всю жизнь можно будет не работать.

Таким же экзерсисам предавались брокеры, тяготеющие к финансовому планированию. От них не отставали страховые агенты: эти любили демонстрировать гигантские накопления и годы процветания, обеспеченного большими полисами страхования жизни и не омрачаемого налогами.