Пенсионная система перед бурей. То, что нужно знать каждому о финансовом будущем своей страны

Наиболее важными из такого рода активов являются дом или квартира. Поскольку их покупают на ссуды, дающие право на налоговые вычеты, и существует возможность быть владельцем дома или квартиры, не обремененных задолженностью и не облагаемых налогами, а при продаже не платить налог на прирост капитала (если только сумма прироста не превышает 500 тыс. долл.), мы считаем, что владение домом может быть одним из наилучших способов компенсировать уменьшение пенсий по социальному страхованию и повышение налогов. Как и почему, мы покажем далее в этой главе. Личные активы

Лауреат Нобелевской премии по экономике Гэри Беккер из Чикагского университета и другие уважаемые экономисты давно указывают на человеческий капитал в форме знаний, образования и полезных навыков. Капитал здоровья, с другой стороны, остается более или менее в тени, хотя это один из самых важных личных активов.

Мы постоянно говорим о здоровье, но мало что делаем, чтобы сохранить его. В прошлом столетии в области здравоохранения достигли значительного прогресса. Благодаря системам канализации и водоснабжения отступили многие распространенные прежде болезни; антибиотики помогли поставить под контроль туберкулез и другие смертельные заболевания; забота о безопасности привела к сокращению смертности и травматизма на производстве и транспорте.

В этом столетии самую большую угрозу для здоровья представляют наши личные привычки. Отношение к собственному здоровью влияет не только на ожидаемую продолжительность жизни, но и на соотношение между годами здоровья и немощи.

Забота о здоровье продляет жизнь и защищает от болезней. Если не заботиться о здоровье и ждать помощи от лекарств, жизнь, возможно, станет столь же продолжительной, но менее здоровой и полноценной.

Нет, мы не предлагаем вам заботу о здоровье в качестве защиты от грядущего поколенческого шторма. Но если учесть, что, согласно прогнозам, к 2070 г., когда выйдут на пенсию рожденные в 2000 г., Medicare будет стоить столько же, сколько система социального страхования в наши дни, улучшение здоровья в старости открывает поистине гигантские возможности. Наберитесь терпения, и вы увидите, насколько они велики.

Внимание граждан к собственному здоровью равносильно выживанию: чем лучше будет наше здоровье, тем меньше затронет нас почти неизбежный в ближайшие 30–40 лет крах системы здравоохранения. Для тех, кто будет выходить на пенсию в это неспокойное время, внимание к собственному здоровью жизненно необходимо.

А теперь давайте посмотрим, что мы в состоянии сделать с нашими домашними, финансовыми и личными активами, чтобы компенсировать неизбежное сокращение неявных активов. Начнем с того, что с помощью программы ESPlanner покажем, каким образом разумное распоряжение собственным жильем может полностью компенсировать ущерб от сокращения пенсий по социальному страхованию. Купите дом

Общепринятое мнение по поводу владения домом в корне ошибочно.

Принято считать, что дом следует покупать, потому что это обеспечивает налоговые вычеты и потому что дом можно заложить, получив долгосрочный кредит. На самом деле миллионы домовладельцев не получают налоговых выгод, поскольку соответствующие налоговые скидки оказываются меньше стандартных вычетов^{137}. Что еще хуже, использование долгосрочного кредитного рычага может быть разорительным, о чем свидетельствует судьба множества домовладельцев в Колорадо, Оклахоме и Техасе, полетевших вверх тормашками после крушения цен на нефть в 1980-е гг.; а также домовладельцев Лос-Анджелеса, оказавшихся в подобной ситуации в начале 1990-х гг.; и владельцев кондоминиумов в Сан-Франциско, несколько лет назад разделивших их печальную судьбу после краха интернет-компаний.

Купить дом и выплатить ссуду за него – дело более трудное и чреватое гораздо бо́льшими неопределенностями, чем пытаются внушить нам продавцы недвижимости. Но важнее то, что получать самую большую выгоду от владения домом – собственной крышей над головой – вы начнете в ту самую минуту, когда, при любом методе финансирования, выкупили его. К сожалению, мы очень часто не видим эту выгоду, потому что слишком озабочены выплатами по закладной. Выгоды от наличия собственной крыши над головой становятся очевидными, если сравнить потребности двух семейных пар в деньгах.

Скептикам стоит присмотреться к чете пенсионеров, живущих чуть подальше в их же квартале. Вам известно, что доход соседей всегда был меньше вашего. Но они живут в том же квартале, причем живут хорошо и тревог у них намного меньше, чем у вас.

Почему?