Пенсионная система перед бурей. То, что нужно знать каждому о финансовом будущем своей страны

2. Они могли бы восстановить прежний уровень пенсий по социальному обеспечению, отложив выход на пенсию. Такое решение принесло бы двойную пользу: они одновременно увеличили бы пенсию по социальному страхованию и личные сбережения.

3. Они могли бы переехать в более скромный дом (если, конечно, позволит рынок в период, когда миллионы пенсионеров попытаются сделать то же самое). Продажа увеличит их сбережения, а на дом меньшего размера потребуется меньше расходов. Они могут переехать в другой дом довольно рано, как только дети подрастут. Либо они могут это сделать позднее, когда их пенсии по социальному страхованию уже сократят.

4. Они могут переехать к детям, если те согласятся. Это увеличит сбережения на сумму, равную продажной стоимости дома, плюс избавит от расходов на его содержание. По причинам, отмеченным в главе 1, мы не особо верим в реалистичность этого варианта.

А что такое загадочный пятый вариант? Переехать туда, где жизнь дешевле, причем не только жилье, но и все остальное. Возможно, скажем, перемещение из Коннектикута в Сан-Сити, Аризона, или в Саратогу, Флорида. Также можно поселиться на автостоянке и жить в трейлере где-нибудь в Юме или Джанкшене. А можно даже начать новую и действительно дешевую жизнь в Мексике или Коста-Рике.

В таблице 8.5 расписаны финансовые и бытовые последствия разных вариантов приспособления.

Таблица 8.5. Как супруги Миддл могут отреагировать на 25-процентное сокращение пенсий по социальному страхованию

Источник: расчеты авторов по данным программы ESPlanner.

Точное предвидение

А что если бы супруги Миддл, в отличие от всех остальных американцев, наверняка знали, что пенсии по социальному страхованию будут урезаны на 25 %? Насколько им пришлось бы снизить свой уровень жизни? Интуитивно понятно, что это должно быть число от 0 до 22 %.

С помощью компьютерной программы мы подсчитали, что расходы на потребление пришлось бы снизить с 28 432 до 24 433 долл. Это 14-процентное сокращение расходов на протяжении жизненного цикла. Хорошая новость здесь состоит в том, что Миддлы имеют возможность больше сберегать (и меньше потреблять), пока работают, а потом использовать сбережения для поддержания потребления на устойчивом уровне. Аплохая новость состоит в том, что всю оставшуюся жизнь их ежегодная покупательная способность будет меньше на 4000 долл. Более поздний выход на пенсию

Поскольку способность к предвидению – большая редкость, более вероятно, что супруги Миддл начнут приноравливаться к новой жизни постепенно, на ходу. Например, отодвинут выход на пенсию. Если Джо отработает два лишних года и выйдет на пенсию не в 67, ав 69 лет, а его жена поступит точно таким же образом, их потребление на протяжении жизненного цикла составит 26 646 долл. в год. Это 94 % того, что они имели бы без краха системы социального страхования. Спросите об этом Миддлов, и мы готовы поспорить, что их больше огорчат два дополнительных года работы, чем потеря 6 %. Но им, заметьте, придется заплатить обе цены. Более скромный дом

Продажа дома, рассчитанного на детей, и переезд в домик поменьше, скажем, в кондоминиум или таун хаус, могла бы позволить Миддлам выйти на пенсию, как планировалось, и при этом максимально сохранить привычный уровень потребления. Это хорошая стратегия, потому что она работает. Пенсионеры уже начали поступать подобным образом.

Переезжая в дом поскромнее, человек добавляет разницу в цене к сбережениям. К тому же такой дом дешевле содержать. А некоторые будут рады, что им больше не придется подстригать газон.

Здесь можно задать только один вопрос: когда переезжать? Если Миддлы дождутся, когда пенсии по социальному страхованию будут сокращены, они обнаружат, что множество семей пытаются продать свои дома. На рынке возникнет избыток семейных домов. А кондоминиумы и таун хаусы будут в дефиците. Мы полагаем, что лучше не ждать до последней минуты, а продать заранее. Но и здесь потребуется некоторая способность к предвидению. Жизнь с детьми

У Джо и Мэри Миддл есть возможность опробовать экстремальный вариант удешевления расходов на жилье. Они могут выехать из собственного дома и попросить у детей позволения занять комнаты внуков. Финансовые результаты просто изумительны. Система социального страхования может сокращать пенсии на 25 % – и что с того? В таком варианте покупательная способность супругов Миддл все равно увеличится.

Хотя в некоторых семьях такой вариант возможен, вряд ли таких наберется много. Вспомните, что в небольших семьях мало детей. Хуже того, этих самых детей могут так «достать» их собственные налоги, что никакого желания поселить родителей в своем доме не возникнет.

Где пепел и власяница? Где катастрофические последствия краха системы социального страхования?