Пенсионная система перед бурей. То, что нужно знать каждому о финансовом будущем своей страны

Пора спуститься на землю. Нет способов сохранить метод оплаты лечения пациентов Medicare по ценам, назначаемым врачами и медицинскими организациями. Невозможно сохранить эту программу ни целиком, ни хотя бы частично. Пытаясь сохранить часть системы, мы запускаем процесс отрицательного отбора, как называют экономисты излюбленную стратегию страховых компаний. В данном случае частные страховые компании, управляющие НМО, будут отбирать для обслуживания у себя здоровых пенсионеров, а больных оставлять в Medicare.

Но закрыть традиционную программу Medicare и просто выдать каждому пенсионеру фиксированную сумму денег в форме ваучера, которым можно заплатить за медицинскую страховку, тоже не выход, опять-таки из-за перспективы отрицательного отбора. Страховые компании потребуют от людей, желающих присоединиться к ним, предоставить сведения о своем здоровье, а потом заломят немыслимые цены для тех, кто по состоянию здоровья нуждается в дорогостоящем лечении. А если кто-то откажется от прохождения обследования или не захочет показать свою амбулаторную карту, страховая компания предположит самое худшее и потребует бо́льших денег за риск. В любом случае, именно те пожилые люди, которые в наибольшей степени нуждаются в медицинской страховке, скорее всего, не смогут ее получить.

Здесь есть лишь один выход. К счастью, он поразительно прост. Честь изобретения принадлежит доктору Джону Гудмэну, директору Национального центра политического анализа (National Center for Policy Analysis, NCPA)^{110}. Да, нам известно, что NCPA – «мозговой трест» республиканцев. Но в отличие от других политических «мозговых трестов» в этом действительно шевелят извилинами.

В основу предлагаемой нами реформы Medicare мы положили идею Гудмэна и окрестили новую систему Системой медицинских гарантий (Medical Security System, MSS). В нашем проекте (см. ниже) мы отказываемся от старой системы и наделяем всех участников Medicare ваучерами, но ваучерами строго индивидуальными. Участники программы будут получать ваучер ежегодно, скажем, 1 октября, чтобы приобретать медицинскую страховку на следующий год.

Покупательная способность каждого ваучера MSS будет основываться на состоянии здоровья человека. Так что практически здоровый 67-летний пациент Medicare может получить ваучер на 6000 долл., а 85-летний, страдающий раком поджелудочной железы, получит ваучер на 100 тыс. долл. Поскольку тяжелобольные люди будут получать самые дорогие ваучеры, страховые компании будут продавать им страховку столь же охотно, как и практически здоровым пенсионерам. Иными словами, размер ваучера будет рассчитан на оплату самого дорого лечения больного с соответствующим диагнозом. Поэтому страховые компании смогут получать от обслуживания больных людей не меньшую прибыль, чем от обслуживания здоровых.

Система медицинских гарантий

1. Традиционная программа Medicare закрывается.

2. Участники программы Medicare получают ваучеры для приобретения медицинской страховки.

3. Размер каждого ваучера строго индивидуален и зависит от состояния здоровья человека.

4. Новые ваучеры выпускаются ежегодно, и участники могут выбирать между страховыми компаниями и пакетами услуг.

5. Страховщики/НМО не имеют права отказывать в приеме ваучеров или тянуть с предоставлением медицинских услуг.

6. Страховщики/НМО обязаны предоставлять базовый набор услуг, в том числе покрывать расходы на приобретение прописываемых лекарств.

7. Страховщики/HMO имеют право предлагать дополнительные услуги за дополнительную плату.

8. Правительство устанавливает совокупную стоимость ваучеров таким образом, чтобы рост расходов на одного пациента не превышал роста реальной заработной платы.

Что касается расходов, главная идея в том, что правительство может каждый год устанавливать стоимость ваучеров таким образом, чтобы совокупные расходы MSS на одного пациента не опережали рост реальной заработной платы. Как мы отмечали, тем самым можно сократить фискальный разрыв на 20 трлн долл. или около того, причем интересы пожилых людей никоим образом не будут ущемлены. Получаемые ими реальные медицинские пособия будут ежегодно расти, но не столь быстро, как прежде. И можно будет не тревожиться о возможном крахе системы в будущем, потому что люди будут уверены, что MSS в любое время сможет оплатить нужные им медицинские процедуры. Наконец, появится уверенность, что, чем бы они ни заболели в будущем, ваучер всегда сможет оплатить нужную страховку, а страховая компания всегда будет рада обслужить пациентов.