Розничный банковский бизнес. Бизнес-энциклопедия

Необходимо отметить, что в декабре 2008 г. в Государственную думу был внесен проект Федерального закона № 140390-5 «О внесении дополнения в ст. 29 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”» (далее – законопроект), предусматривающий, в частности, запрет на установление в кредитных договорах, заключаемых с физическими лицами, права банков на увеличение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Обращает внимание то, что в пояснительной записке к законопроекту сделан вывод о том, что действующая редакция ст. 29 Закона № 395-1 позволяет банку включать в договор условие об изменении процентной ставки в одностороннем порядке, что подтверждает нашу позицию. В связи с этим в законопроекте предлагается дополнить ст. 29 Закона № 395-1 вышеуказанным положением. При этом при заключении договоров с юридическими лицами право кредитной организации на изменение процентной ставки в одностороннем порядке сохраняется.

Законопроект не был поддержан Правительством РФ (с официальным отзывом можно ознакомиться на сайте Государственной думы РФ) в связи с необходимостью сохранения в банковском законодательстве принципа свободы договора, в соответствии с которым граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, в отзыве Правительства РФ подтверждается право кредитных организаций на установление в договоре условия об изменении процентов по кредиту, в том числе их увеличении.

Принимая во внимание изложенное, полагаем, что рассматриваемое условие кредитного договора не может быть признано недействительным в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1, поскольку не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Исходя из вышеизложенного, полагаем, что точка зрения территориальных органов Прокуратуры РФ является неправомерной, а представления территориальных органов Прокуратуры РФ об устранении нарушений, направляемых в банки, не соответствуют действующему законодательству.

В целях недопущения нарушения законных прав кредитных организаций, являющихся субъектами гражданских правоотношений, Ассоциация российских банков обратилась в Генеральную прокуратуру РФ с просьбой проверить правомерность актов прокурорского реагирования, принятых территориальными органами Прокуратуры РФ по результатам проведения проверок исполнения банковского законодательства в сфере потребительского кредитования.

Генеральная прокуратура РФ поддержала позицию территориальных органов Прокуратуры РФ, обосновывая свою точку зрения следующим.

Так, по мнению Генеральной прокуратуры РФ, Закон № 395-1 «не конкретизирует особенности заключения и исполнения кредитных договоров с гражданами-потребителями». Кроме того, в ответе Генеральной прокуратуры РФ говорится, что «право банка на одностороннее изменение (увеличение или уменьшение) ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть прямо предусмотрено в законе. Статья 29 Закона № 395-1, положения Гражданского кодекса РФ и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают».

Для обоснования такой позиции приводятся нормы ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее – Закона № 15-ФЗ) и нормы ст. 310 ГК РФ.

Полагаем, что с такой точкой зрения согласиться нельзя, исходя из следующего.