Теория социальных систем. Том 5. Совершенствование финансово-кредитной системы Российской Федерации

В связи с тем, что собственных больших свободных денежных средств для долгосрочного кредитования у банка нет, поэтому кредитование он осуществляет только в форме краткосрочных ссуд, не более чем на три месяца, на период временного отсутствия у генподрядчика бюджетных средств[123]. Используется только акцептовая форма расчетов для проверки платежных документов. В банках должны быть созданы группы специалистов (инженеров-строителей), которые могли бы осуществлять проверку физических объемов работ (как это было в бывшем Промстройбанке СССР) по счетам, выставленным на оплату. Все процедуры, связанные с проверкой выставленных на оплату счетов, и полномочные участники проверки должны быть четко определены в кредитном договоре.

Ставка по кредиту рассчитывается как ежесуточная исходя из затрат банка на ведение расчетно-кассовых и других учетных операций, т. е. зарплаты специалистов, занятых обслуживанием данного кредита, с учетом накладных расходов. Кроме того, дополнительно учитывается заработная плата работников, занятых на обслуживании депозитных счетов[124] с учетом накладных расходов. Плата за пользование кредитом в целом рассчитывается за все время пользования кредитом в днях (сутках). Маржа банка устанавливается в размере не более 0,5–0,8 % от суммы кредита[125], исходя из размера средств на непредвиденные расходы, которые обязательно заложены в смете на строительство объекта и потому могут быть гарантированно выплачены банку заемщиком. Маржа банку выплачивается только в том случае, если строительство объекта выполнено без превышения кредитных сумм и в срок. Основной целью банка должно быть выполнение социальных обязательств перед государством (обществом) по инвестированию объекта, а не получение прибыли.

В связи с тем, что бюджетные средства распределяются через Федеральное казначейство, поэтому после получения им бюджетных средств на финансирование данного объекта кредит может быть возмещен банку в полном объеме с учетом ставки по кредиту за все время пользования им и маржи банку в полном объеме по кредиту.

В тех случаях, когда срок выплаты установленной по согласованному графику суммы кредита просрочен более чем на месяц, счет на выплату, согласованной по графику суммы кредита, выставляется гаранту вместе со штрафными санкциями. Размер их может быть установлен в размере удвоенной учетной ставки.

В качестве возможных источников кредитных средств для краткосрочных ссуд могут быть использованы так называемые устойчивые пассивы, т. е. задолженности предприятий по заработной плате и налоговым отчислениям в бюджет. Однако подобный источник может быть использован только в случае наличия большого количества работающих предприятий, что, к сожалению, в настоящее время в наличии отсутствует.

Необходимо кардинально перестроить систему ипотечного жилищного кредитования (ИЖК), превратив ее из антисоциальной в социально привлекательную и социально ориентированную, ведь это прежде всего помощь нуждающимся гражданам в приобретении собственного жилья, когда государство отказалось выполнять свою миссию обеспечения их бесплатным жильем, а не повод заработать на горе людей большие деньги, пользуясь безвыходной ситуацией.

Для создания социально ориентированной системы ипотечного жилищного кредитования необходимо кардинально изменить правила ипотечного кредитования:

1. Прежде всего, необходимо сократить сроки кредитования с необоснованных 20–25 лет до социально приемлемых 4–5 лет в связи с тем, что реальная продолжительность строительства жилых домов не превышает, как правило, при нормальном финансировании, 1–2 года при общей продолжительности строительства микрорайона до 10–20 лет. Сокращение сроков кредитования позволит сократить необоснованные выплаты «пустых» денежных средств в 3–5 раз[126]. Это обстоятельство позволяет решить ряд социальных проблем: сокращается наполнение казны «мифическими» деньгами и тем самым увеличивается обоснованность доходной части бюджета, сокращается необоснованный дефицит бюджета. Кроме того, повышается реальность баланса финансовых кредитных организаций и, соответственно, обоснованность кредитной политики банков.

Сокращение объема «пустых» денег позволяет сократить необоснованные выплаты работникам банковских структур и тем самым уменьшить социальную напряженность в обществе за счет несправедливого распределения доходов.