Теория социальных систем. Том 5. Совершенствование финансово-кредитной системы Российской Федерации

Пользуясь этим «фиговым листком ОАО» все банки без исключения с разной степенью наглости занялись активным «зарабатыванием» денег в собственный карман участников (конечно же, прежде всего, высшему управленческому персоналу – акционерам). Более того, активно привлекая для этого огромные суммы государственных (общественных) бюджетных денег Центрального банка России. Последний, кстати, тоже активно включился в этот процесс накопления собственного (не государственного) «капитала», выплачивая в бюджет только 50 % прибыли. Если сначала в связи с падением цен на нефть и курса рубля основой наживы стали валютные спекуляции, то после с расширением спектра возможных источников финансового «грабежа» населения дошли до абсолютно асоциальных технологий, запустив систему ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) и установив учетную ставку по банковским кредитам выше 10 %.

Банки стали получать много миллиардные прибыли (чего раньше никогда не было и быть не могло, потому что они были государственными организациями и работали только для пользы страны[108]), за счет расширения объемов спекуляции и ростовщичества прибыли банков стали расти, как на дрожжах, все больше увеличивая аппетиты участников. Более того, полная бесконтрольность в использовании бюджетных средств и нормативная безответственность[109] позволили почти легально использовать схемы воровства бюджетных денег в огромных количествах. Учетные ставки по системе ипотечного жилищного кредитования на 20–25 лет (при учетной ставке Центрального банка РФ до 17 %[110]) доходили до 25 %.

Объем выдаваемых ипотечных жилищных кредитов в РФ достигает в настоящее время размеров свыше 1,5 трлн руб., говорится в обзоре Национального агентства финансовых исследований (НАФИ)[111]. Одновременно с этим чистая ссудная задолженность клиентов за год только по Сбербанку увеличилась в 2015 г. на 6,2 % и достигла величины около 16,9 трлн руб.[112].

Число обманутых дольщиков по системе ИЖК растет в геометрической прогрессии. Правительство вместо отмены системы ИЖК и наказания виновных за нарушения сроков ввода жилья в эксплуатацию, хищения средств вкладчиков и разбазаривание бюджетных средств оказало финансовую помощь банкам (!) в размере 1 трлн руб. в 2016 г. (и тоже под 13 %).[113].

В последние годы для рынка ипотечного жилищного кредитования были характерны следующие тенденции. Продолжилось сокращение числа кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты, в условиях уменьшения количества действующих кредитных организаций. Наблюдалось значительное снижение абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ИЖК, в условиях падения реальных доходов населения и сокращения инвестиционного спроса. Тем не менее общий объем выдаваемых ИЖК превышает 1 трлн. руб.[114]. Количество предоставленных ИЖК в рублях в 2015 г. уменьшилось по сравнению с 2014 г. в 1,4 раза при сокращении объема кредитования на 34 %. Их доля в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, составляет около 20 %, объем предоставленных средств сократился почти в 3 раза. По состоянию на 1 января 2016 г. по сравнению с 1 января 2015 г. величина задолженности по ИЖК в рублях увеличилась на 13,5 %, составив 3 851,2 млрд руб.[115]. Если бы ипотека не была поддержана государственными инвестициями в размере 1 трлн руб., рынок ипотечного кредитования и вся строительная отрасль, занятая возведением жилых домов, могли бы просто рухнуть[116].

Правительство в настоящее время, когда ипотека зашла в тупик, также старается поддержать рынок ипотеки в сегменте новостроек. Постановление № 220[117], которое касается субсидирования кредитных организаций из госбюджета, согласно которому была запущена программа на покупку новостроек. Основным преимуществом данной программы является низкая (!?) процентная ставка, в среднем к концу года она держится на уровне 11,3 %[118]. Еще один немаловажный закон, который поможет ипотеке в 2016 г., принял Пенсионный фонд России. В соответствии с этим Федеральным законом появилась возможность направлять средства материнского капитала на уплату первоначального взноса по жилищному (ипотечному) кредиту займу, не дожидаясь трехлетия ребенка. Госдума намерена продлить программу материнского капитала до 2018 г., так как она оказывает «хорошую» (??) поддержку молодым семьям.

Однако это все полумеры, которые не могут кардинально решить проблему ипотечного кредитования. Предлагается кардинально изменить банковскую систему. Прежде всего, изменить статус Центрального банка России, введя его в состав Министерства финансов РФ и подчинив его или президенту РФ, или председателю Правительства РФ. Учетную ставку кредитования законодательно установить в размере не превышающем 2 %[119].