Центральный банк РФ как мегарегулятор финансового рынка

Предлагая ввести саморегулирование в целях защиты прав потребителей банковских услуг, Банк России, очевидно, ориентируется на свой опыт работы по Закону о саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка, предоставляющему ему право через СРО вводить обязательные стандарты работы с клиентами244. Так, в отношении МФО уже относительно давно принят соответствующий стандарт, по которому потребителям должна быть предоставлена в доступной и неискаженной форме вся информация об условиях микрозайма (не допускается в том числе пресловутый «мелкий шрифт»), психологическое давление на заемщика запрещено, как и премирование работников исключительно в связи с выдачей займов, офис микрофинансовой организации должен не только соответствовать всем СанПиНам, но и позволять заключить договор «на месте», должен вестись журнал регистрации обращений клиентов, а саморегулируемые организации вправе проверять соблюдение требований стандарта245. Однако дело в случае с МФО было не в развитом саморегулировании, а в банальном кризисе в этой сфере кредитного рынка, поэтому явные и скрытые аргументы ЦБ за непруденциальную «инициативу снизу» не выглядят убедительно.

Тем не менее, мегарегулятор «гнет» свою линию: в 2019 году на страховом рынке действовали уже 2 аналогичных стандарта – в отношении страховых организаций и страховых брокеров. По сути оба повторяют требования об информировании, ненавязывании услуг, оборудованности офиса, рассмотрении обращений, правда, более подробно регулируется возможность СРО проводить контрольные мероприятия246. Надо отметить, однако, что здесь ЦБ проявляет большее «рвение», разъясняя потребителям отдельные спорные моменты, в частности когда речь заходит о такой острой теме, как ОСАГО247, и ориентируя страховщиков на то, что жалобы страхователей, подкрепленные рекомендованными действиями мегарегулятора, не пройдут незамеченными, что также заставляет следовать определенной модели бизнес-поведения. Союз потребителей даже смог договориться с Центробанком о принятии ГОСТ, касающегося добросовестных практик заключения договоров добровольного страхования248. Пожалуй, принятие ГОСТов на эту тему – не самая лучшая идея, но формирование таких стандартов цивилизованного рынка – первый конструктивный шаг к разрешению противоречий нашего финсектора и нашего мегарегулирования.

Защита прав инвесторов как тоже своего рода потребителей всегда рассматривалась как приоритетная задача не только регулирования финансового рынка, но и вовсе всего госуправления в России, поэтому непруденциальное регулирование в этой области Банк России осуществляет крайне косвенно – через внесение изменений в профильный Закон о защите прав инвесторов и договоренности с отдельными участниками рынка, IT-компаниями и т.д.249 Упомянутый закон требует от эмитента соблюсти правила о раскрытии информации о его деятельности (в том числе бухгалтерской отчетности и существенных фактах о компании – достижение «нового курса» в действии спустя 90 лет), не заключать сделок, ограничивающих права инвестора по сравнению даже с диспозитивными гражданско-правовыми нормами, не выводить на рынок непредусмотренные законодательством ценные бумаги250. Банк России собирает информацию от СРО на фондовом рынке и госорганов и публикует ее на своем сайте. Благодаря своему влиянию на биржевиков и постоянному сбору информации от них, ЦБ может оперативно реагировать на такое явление, как фишинговые сайты или предоставление услуг иностранными брокерами без российской лицензии251.