Убийственные большие данные. Как математика превратилась в оружие массового поражения

Но что, если конкретный человек окажется в неправильном интервале? Такое случается. При этом не существует никакой обратной связи, которая помогла бы исправить ошибку. У механизма, обрабатывающего статистику, нет никакой возможности узнать, что он только что отправил ценного потенциального клиента общаться с автоответчиком в колл-центре. Хуже того, у неудачников в нерегулируемой вселенной e-score почти нет возможности пожаловаться и еще меньше возможностей исправить ошибку системы. В царстве ОМП они считаются небоевыми потерями. И учитывая то, что вся непрозрачная система работает где-то на отдаленном сервере, они об этом, как правило, даже не узнают. Большинство из них, вероятно, предполагают – и не без причины, – что жизнь просто несправедлива.

* * *

В мире, который я описываю, e-scores, подпитываемые миллионами прокси, действуют как бы в тени, в то время как наши кредитные истории, наполненные уместной и релевантной информацией, используются вполне официально. Но, к сожалению, на самом деле не все так просто. И слишком часто кредитные истории тоже используются как прокси.

Вас не должно удивлять, что многие институты нашего общества, от больших компаний до правительства, охотятся за людьми надежными и заслуживающими доверия. В главе, посвященной поискам работы, мы видели, как они сортируют резюме и избавляются от кандидатов, чьи психологические тесты намекают на нежелательные личные качества. Еще один повсеместно распространенный подход заключается в том, чтобы изучить кредитный скоринг кандидата. Если человек платит вовремя по счетам и старается не делать долгов, спрашивает себя работодатель, означает ли это его надежность и ответственность? Работодатель понимает, что это не совсем одно и то же. Но разве эти два параметра не коррелируют?

Именно так кредитные истории распространились широко за пределы их изначальной области предназначения. Кредитоспособность стала слишком простой подменой других достоинств. И наоборот, неумение платить по кредитам стало сигнализировать о целом наборе грехов, не имеющих прямого отношения к оплате счетов. Как мы увидим позже, всевозможные компании превращают кредитные истории в свои собственные версии кредитного скоринга и используют их как прокси. Это токсичная и повсеместно распространенная практика.

В некоторых случаях такая подмена может показаться безобидной. Некоторые сервисы онлайн-знакомств, например, подбирают партнеров на основе кредитного скоринга. Один из таких сайтов, CreditScoreDating, заявляет, что «хорошая кредитная история – это очень секси». Мы можем спорить, насколько разумно устанавливать взаимосвязь финансового поведения и любви, но, по крайней мере, клиенты этого сайта знают, во что они ввязываются, и понимают зачем. Это их выбор.

Однако если вы ищете работу, есть серьезная вероятность, что пропущенный платеж по кредитной карте или студенческому кредиту может обернуться против вас. В соответствии с данными исследования Сообщества по управлению человеческими ресурсами, почти половина американских работодателей просматривают кредитные истории своих потенциальных наемных работников. Некоторые из них также проверяют кредитный статус уже работающих у них людей – особенно когда предстоит принять решение, повышать ли работника по службе.

Перед проведением подобных проверок компании должны спрашивать у сотрудника разрешения. Но обычно это не многим больше чем простая формальность; во многих компаниях соискатели работы, которые отказываются предоставить информацию по кредитам, даже не будут рассматриваться как кандидаты. Но если их кредитная история окажется плохой, также есть большая вероятность, что их отвергнут. Исследование 2012 года, посвященное долгам по кредитным картам в семьях с низким и средним доходом, подтвердило эту тенденцию. Каждый из десяти участников сообщил о предупреждениях работодателей, что запятнанная кредитная история может похоронить их шансы на получение работы, и можно только предполагать, сколько людей оказалось не принято на работу по этой причине. Закон требует сообщать соискателям, что они отвергают их из-за проблем с выплатами по кредитам, но в действительности ничто не мешает компании просто сообщить кандидату, что он недостаточно хорошо подходит для данной работы и ему предпочли более квалифицированного соискателя.

Практика использования кредитного скоринга при принятии на работу и дальнейшем продвижении по службе создает опасный порочный круг бедности. В конце концов, если вы не можете получить работу из-за своей кредитной истории, эта история, скорее всего, еще сильнее ухудшится – а значит, вам еще сложнее будет найти работу. Это похоже на проблему, с которой сталкиваются молодые люди, которые ищут первую работу, – их не принимают из-за недостатка опыта. С аналогичными трудностями сталкиваются и давно не работавшие люди – мало кто готов принять на работу человека, который долго был безработным. Образуется спираль обратной связи, из которой не могут выбраться люди, которым просто не повезло.