Управление собственным бизнесом

Третий вариант – потребительские ипотечные кооперативы (ПИК). Уже в самом названии заложено, что здесь применяется ипотечная схема, хотя накопительный механизм присутствует также. Квартира по данной схеме оформляется в собственность сразу же. Сложно сказать, на какую правовую базу основывается руководство ПИКа – на новую ЖНК или на ст. 116 ГК.

Еще один тип кооперативов – кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ). Их работа основана на доверии пайщиков друг к другу. Возможности этих коллективов ограничены. Например, получить кредит на улучшение жилищных условий практически невозможно.

На практике на сегодняшний день развитие получили только ЖНК и ПИК.

Достоинства и недостатки

Безусловным достоинством будущего члена кооператива является практически стопроцентное причисление его «к своим». В отличие от банка здесь не требуют многочисленных справок и гарантий. Паспорт и (возможно) копия трудовой книжки – вот и весь пакет документов. Объясняется это просто – недобросовестный пайщик отсеется сам, не получив ничего.

Правда, сумма банковского кредита может быть выше, нежели объем предлагаемых в кооперативе средств. Как правило, для вступления в кооператив нужно владеть 50 % стоимости приобретаемого жилья. А минимальный взнос по ипотеке, как известно, составляет 10–30 %.

Кроме того, будущий пайщик должен внести вступительный взнос – довольно крупную сумму (2–5 % от ориентировочной стоимости квартиры к моменту ее сдачи), которая в сумму накопления не входит и не возвращается в случае выхода из кооператива.

Еще один нюанс – срок накопления первоначального взноса составляет, как правило, не менее 2 лет. Даже если вы внесете всю сумму сразу, это не значит, что вы сразу же сможете въехать в квартиру.

Определенные неудобства вносит и тот факт, что по ипотечному договору вы изначально получаете квартиру в собственность. И даже если ваше финансовое положение изменится в худшую сторону, банк не будет заинтересован в судебном разбирательстве по поводу изъятия квартиры. По закону оставить вас без жилплощади практически невозможно. Что же касается кооператива, то здесь жилье до последнего момента находится в собственности кооператива, а следовательно, ситуация может развиться не в вашу пользу.

Сказать, что с кооперативом связаны большие риски, сложно. Все-таки основное значение уделяется надежности компании, с которой предстоит сотрудничать. При условии невозможности получения кредита в банке путь лежит в кооператив. Посоветовать в этом случае можно только одно – тщательно осуществлять свой выбор.

Например, если кооператив предлагает вам на этапе рассрочки ставку более 10 %, значит, он пользуется заемными средствами. В этом случае можно составить впечатление о будущей стабильности, узнав наименование банка. Если же вам предлагается кредитование на льготных условиях, предположим, исходя из годовой ставки 0,5 %, то здесь используются собственные средства. Насколько это хорошо или плохо, сказать трудно, но специалисты советуют не снижать в этом случае долю пая ниже 50 % от стоимости жилья. И еще: не следует доверять пестрящей рекламе, обещающей заселение через неделю после вступления в кооператив. Такое невозможно. Через неделю вы можете только получить статус пайщика.

Самый неприятный момент для любого кооператива – кассовый разрыв, попросту говоря, банкротство. Однако для члена кооператива это не означает потери всего и вся. Хотя издержки, безусловно, возможны, да и время уйдет… Но в любом случае пайщик может выкупить свою квартиру, погасив задолженность досрочно и до утверждения промежуточного ликвидационного баланса. Если же этот вариант невозможен, то приобрести жилье с торгов. Причем в последнем случае уже внесенные средства будут зачтены.

№ 3. Семейный бизнес по-русски [33]

Сегодня развивается сектор малого и среднего бизнеса – основа благосостояния любого государства, как свидетельствует опыт Америки, Азии и европейских стран. Новую фирму могут создать люди, состоящие в дружественных отношениях, в этом случае возникает предприятие, основанное компаньонами на паях. Чаще новое дело организовывают родственники, близкие или дальние, но относящиеся к одной «семье».

Всю совокупность семейного бизнеса по структуре и рассредоточению капитала, по управлению организациями, по величине самих компаний можно условно разделить на две группы.

Первая – семейный бизнес в узком смысле, т. е. фирма, в которой работают члены семьи и их ближайшие родственники. Как правило, это небольшие компании с персоналом не более 10 человек (чаще всего). При этом можно выделить такие обособленные подклассы, как бизнес одной семьи, где на благо общего дела трудятся только ближайшие родственники – муж, жена, сын, брат, отец. Такие фирмы в ряде стран, например в Канаде или Америке, как, впрочем, и в нашей стране, составляют большинство семейных компаний.