Банковские платежные агенты

• разгрузка банковских отделений, когда функции агента заключаются в создании больших удобств для клиентов (больше точек обслуживания, меньше очередей, более непосредственное взаимодействие с денежными средствами, находящимися на банковском счете) и снижении банковских расходов (вывод низкодоходных операций за пределы дорогостоящей банковской инфраструктуры);

• привлечение новых категорий клиентов, когда меньшие операционные расходы агентов по сравнению с другими действующими каналами осуществления банковских операций могут стать для банков побудительным стимулом к использованию этого механизма для работы с новыми категориями клиентов, которые ранее не представлялись привлекательными с экономической точки зрения, например, с клиентами, имеющими невысокий уровень доходов и проживающими в пригородных зонах;

• расширение географического охвата, когда розничные агенты заменяют банковские отделения в районах, где количество и объем операций, возможно, слишком малы, чтобы имело смысл содержать здесь полноценное отделение;

• создание виртуального банка, не имеющего собственной инфраструктуры, когда банк, придерживающийся стратегии малых затрат и больших объемов, может попытаться передать контакты с клиентами полностью на подряд розничным агентам. В России подобную стратегию при работе с картами избрал банк «Тинькофф кредитные системы».

6. Совместно используемые агентские сети будут играть ключевую роль в массовом расширении доступа к финансированию посредством внеофисного банкинга. Возможности внеофисного банкинга в расширении доступа всех слоев населения к банковским услугам ограничиваются двумя факторами. Во-первых, создание собственной розничной агентской сети требует времени и чревато для провайдеров финансовых услуг, действующих в качестве агентов, операционными рисками, управление которыми может быть для них весьма трудной задачей. Во-вторых, поскольку клиенты могут переводить свои сбережения в наличные деньги и снимать их только у специально назначенных агентов, провайдеры финансовых услуг, как правило, вынуждены поддерживать ликвидную позицию своих агентов, подвергаясь тем самым дополнительным кредитным рискам. Действительно, собственные агентские сети продолжают оставаться значительным бременем для банков, которые планируют расширять свою деятельность.

Альтернатива состоит в том, чтобы развивать модели внеофисного банкинга на основе совместно используемых агентских сетей. Это позволит финансовым организациям освободиться от ограничений, связанных с их местоположением, и даст им возможность конкурировать за клиентов, находящихся в любой точке, исключительно на основе создания продукта, маркетинга и брендинга. Вместо того чтобы полагаться на эксклюзивных агентов для удовлетворения потребностей клиентов в ликвидности, ликвидность, которой располагают все агенты в данной местности, будет объединена в общий пул для обслуживания любого клиента и, следовательно, будет использоваться с наибольшей эффективностью и при минимальной кредитной поддержке агентов.

7. Гражданский кодекс и Закон о банках не содержат прямых запретов на привлечение банковских платежных агентов и их участие в оказании кредитных, сберегательных и инвестиционных (операций с ценными бумагами) услуг физическим лицам.

8. На уровне банковского законодательства основное число ограничений на использования банковских агентов содержится в нормативных правовых актах Банка России. Причиной этого является комплексное проведение в жизнь принципа «знай своего клиента».

В то же время анализ банковского законодательства, выполненный в целях внедрения института банковских агентов и на основе принципа единства регулирования различных профессиональных кредиторов, может способствовать устранению сложившихся здесь несоответствий.

Известной особенностью российского банковского права является неразделенность (неразрывная связь) понятий «кредитная организация» (банк) и «банковская операция» [83] , которая в последующем перекочевала и закрепилась в гражданском праве. Этому во многом способствовала жесткая позиция банковского регулятора (ЦБ РФ), отстаивавшего исключительное право кредитных организаций на осуществление большей части банковских операций (оказание финансовых услуг). Именно это обстоятельство серьезно усложнило подготовку и принятие законодательства о небанковских финансовых институтах (кредитных кооперативах, МФО), оказывающих населению отдельные виды кредитно-сберегательных услуг.