Банковские платежные агенты

Взгляд на банки (кредитные организации) как на эксклюзивных поставщиков банковских услуг прочно закрепился в доктрине гражданского и финансового права. В частности, только они вправе предоставлять кредиты (заключая кредитные договоры) и принимать депозиты (заключая договоры вклада). Субъектный состав признается одним из квалифицирующих признаков соответствующих гражданско-правовых договоров. Прочие финансовые институты (например, кредитные кооперативы) вынуждены использовать гражданско-правовые договоры «второго» сорта – договор займа (реальный договор) вместо кредитного договора (консенсуальный договор), договор передачи личных сбережений в пользование кредитному кооперативу вместо договора вклада [84] . Наделение нового вида финансовых институтов правом осуществлять деятельность, схожую по содержанию с одной из банковских операций, до сих пор реализовывалось одним из двух возможных способов: 1) отнесением таких институтов к кредитным организациям; 2) искусственным конструированием нового типа договоров. По второму пути законодатель пошел, в частности, при написании Закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан».

По мере развития российского финансового рынка и расширения его многообразия становится все более очевидным, что текущее регулирование отношений в банковском секторе оказывается барьером на пути внедрения современных бизнес-моделей и финансовых инноваций, причиной неконтролируемого увеличения кредитных, процентных и валютных рисков финансовой системы в целом, наконец, фактором, снижающим конкурентоспособность России и национального финансового рынка.

9. Положения, касающиеся банковской тайны, не являются серьезным ограничителем, поскольку с согласия клиента банковская тайна может быть передана третьим лицам (банковским агентам). Однако законом не установлено право банковских платежных агентов на получение по поручению физических лиц справок по счетам и вкладам последних. Из содержащейся в законе формулировки не ясно, должен ли агент хранить банковскую тайну в том случае, когда он не принимает от банковского клиента платежи, а, напротив, осуществляет выплату суммы кредита, либо используется лишь как канал для доступа к банковской информации. Закон не содержит также ответа на вопрос о том, в какой форме должно быть выражено согласие клиента на допуск банковских платежных агентов к сведениям, составляющим его банковскую тайну.

Буквальное применение законодательства о персональных данных требует, чтобы банковский платежный агент становился оператором персональных данных. Он обязан обеспечить их конфиденциальность. Без доступа к персональным данным агент не сможет провести идентификацию клиента. Клиент банковского платежного агента должен быть готов к тому, что его персональные данные потенциально будут доступны всем банковским агентам выбранного банка. Закон не содержит ответа на вопрос о том, в какой форме должно быть выражено согласие клиента на обработку и передачу его персональных данных любому из агентов банка.

10. В отдельных секторах, например, на рынке банковских карт, Банк России обладает самыми широкими полномочиями по регулированию правоотношений, поскольку специальный закон о банковских картах отсутствует и операции с банковскими картами регулируются Положением Банка России № 266-П.

В регулировании операций с банковскими картами Банк России пошел по пути замены идентификации клиента его аутентификацией. Это открывает широкие возможности для передачи банковским агентам права осуществления операций с банковскими картами.

На практике представляется необходимым наделение агента правом выдачи наличных денежных средств по платежной карте без использования банкомата, через POS-терминалы (операции cash back at POS). Сумма таких операций может быть ограничена.

В то же время особенности идентификации банковских клиентов при осуществлении операций с картами разъяснены в письмах Банка России, носящих рекомендательный характер. Данные рекомендации могут войти в противоречие со смыслом и логикой законодательства о противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов, особенно в тех случаях, когда у клиента отсутствует необходимость открытия банковского счета.