Банковские платежные агенты

Посредством своих корреспондентов банк Caixa предлагает полный диапазон банковских и платежных услуг, включая упрощенный текущий счет, называемый Caixa Aqui. Этот счет можно открыть в любом отделении банка Caixa или же у корреспондента, используя для этого лишь идентификационную карточку (удостоверение личности), регистрационный номер налогоплательщика (CPF) и либо доказательство постоянного места проживания, либо справку с места жительства. Клиенты Caixa Aqui имеют доступ к целой сети от делений Caixa и корреспондентов. Клиенты могут четыре раза снять наличные и получить четыре отчета о состоянии счета за месяц; дополнительные операции оплачиваются в размере 0,50 реала каждая. Размещение вкладов и выдача справок о состоянии счета производятся бесплатно. С мая 2003 г. по март 2005 г. банк Caixa открыл около 2,8 млн новых счетов Caixa Aqui. Поскольку ежемесячный объем операций (суммы, записанные на расход и приход) не может превышать 1000 реалов (400 дол. США), балансы счетов относительно невысокие.

Хотя Caixa не публикует данных относительно уровня удовлетворенности клиентов, исследование, проведенное в 2003 – 2004 гг., позволило определить, что корреспонденты по предоставлению банковских услуг очень довольны тем, что у них есть возможность предлагать банковские услуги от имени Caixa. Согласно этому обследованию, собственники фирм, работающие в качестве корреспон дентов, указывали на 96%-ный показатель удовлетворенности. Больше 88% корреспондентов указывали на увеличение объема продажи в среднем на 20% и на повышение расходов покупателей в пересчете на одного клиента в среднем приблизительно на 16%.

В Бразилии малообеспеченные клиенты должны соответствовать тем же критериям идентификации, что и другие клиенты. В то же время клиенты могут открывать счета с небольшим балансом (обычно максимальный баланс составляет приблизительно 500 дол.), предоставляя справки Национального учреждения социального обеспечения, если в этих справках содержится вся необходимая идентификационная информация. Кроме того, клиенты могут временно открывать счета с небольшим балансом, предоставляя только Социальный идентификационный код, но в течение шести месяцев обязаны предоставить все необходимые документы, иначе счет будет закрыт. Это предоставляет агентам, работающим в отдаленных районах, больше времени на получение информации.

Количество агентов непрерывно растет. Общее число агентов увеличилось в 3 раза – с 36 474 в 2003 г. до 117 000 в 2008 г. и 140 000 в 2010 г. При этом прием платежей и оплата счетов преобладают как с точки зрения количества операций (1,6 млрд операций в 2007 г.), так и с точки зрения их стоимости (93,3 млрд дол. США). Вместе с тем агенты также широко используются для ведения банковских счетов: в 2007 г. агентами было осуществлено 398 млн операций по внесению денег на счет и снятию наличных на сумму 39,6 млрд дол. США, что составляет каждую пятую операцию и 30% всего объема средств, проходящих через агентов [86] .

Нормы регулирования в Бразилии снижают риск, связанный с привлечением агентов, перекладывая на банки полную ответственность за действия агентов, а также позволяя органам банковского надзора контролировать операции агентов и их документацию таким же образом, как если бы операция осуществлялась в отделении банка его сотрудниками. Центральный банк может контролировать процедуры, которые банк использует при выборе розничных агентов. Хотя от банков требуют разработки внутренних процедур контроля розничных агентов, детали зависят от самого банка. Органы регулирования в Бразилии непосредственно не управляют рисками, связанными с тем, что у отдельных розничных агентов возникает дефицит ликвидности при работе с клиентами, которые хотели бы получить деньги.

Большинство поставщиков финансовых услуг рассматривает партнерские отношения с другими бизнес-структурами, ведущими представителями местной розничной торговли как ключевой элемент своей конкурентной стратегии. Они стремятся построить свои розничные сети как можно быстрее для расширения круга потенциальных клиентов и добиться узнаваемости своего бренда в пределах данной территории. В Бразилии не осталось ни одного муниципального района, где бы не было розничной точки, предоставляющей банковские услуги. Непосредственным результатом работы этой агентской сети стало открытие более 13 млн банковских счетов в течение последних пяти лет [87] . От корреспондентов требуются подписи и документация, четко раскрывающие их агентский статус, а банки несут полную ответственность за точность и качество услуг, предоставляемых их агентами.

Благодаря переходу с 2003 г. к широкому использованию банковских агентов ситуация с доступностью розничных финансовых услуг в Бразилии кардинально изменилась и для физических лиц, и для микропредприятий; к началу 2009 г. она составляла уже более 85%.