Банковские платежные агенты

11. Одним из наиболее серьезных ограничений на уровне закона выступают нормы Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Закон требует идентификации клиентов для широкого круга операций. Не допускается передача банками функции идентификации клиентов третьим лицам. В то же время при незначительной корректировке закона такую задачу способны решать иные кредитные организации, нотариусы, почтовые отделения, операторы связи, органы местной власти. Действующему российскому праву известны примеры «делегированной» идентификации. Необходимо законодательно закрепить возможность заключения кредитной организацией гражданско-правовых договоров, уполномочивающих другую сторону на проведение идентификации банковских клиентов. Это позволит перейти от института уполномоченных банком лиц, не являющихся сотрудниками кредитной организации, к системной практике договорных отношений.

12. Появление внеофисного банковского обслуживания – предоставление финансовых услуг с помощью не связанных с банками агентов и технологий и иногда на большом расстоянии от банка – может стать «палкой о двух концах» с точки зрения обеспечения прозрачности финансовых услуг. С одной стороны, появление банковских агентов, не являющихся внутренними структурными подразделениями банков, увеличивает возможность введения клиента в заблуждение или неправомерных действий со стороны агента в виде взимания несанкционированных платежей. С другой стороны, большая доступность банковских агентов и возможность встраивания необходимых уведомлений и оповещений непосредственно в автоматизированный процесс ведения финансовой деятельности могут позволить потребителям получать раскрываемую информацию в режиме реального времени и лучше понимать ее. В целом, когда поставщики услуг привлекают банковских агентов для осуществления финансовой деятельности, потребители должны понимать, что они имеют дело с агентом, а также знать, кто несет ответственность в случае каких-либо сбоев в системе. Банк России должен разработать такие обязательные требования в отношении раскрытия информации, как получение потребителями информации о полной стоимости операции до ее осуществления. Правила раскрытия информации должны содержать как минимум требование в отношении ясности формулировок и терминологии, простой визуальной презентации и доходчивых положений и условий, без сложных формул или расчетов. Различные продукты потребуют применения различных методов раскрытия информации, а потребительское тестирование поможет во всех случаях оценить вероятность понимания этого требования потребителями данного финансового продукта. От банковских агентов следует также требовать, чтобы они информировали клиентов о том, как подавать жалобу и требовать возмещения в случае возникновения каких-либо проблем.

13. В сфере защиты прав потребителей при оказании услуг банковскими платежными агентами наиболее значимыми следует признать следующих два риска:

• плательщик-потребитель перечисляет деньги не тому лицу или на неверный счет и не знает, как исправить ошибку;

• плательщик-потребитель теряет свой персональный идентификационный номер или его перехватывает мошенник, действующий в сети.

Действующее законодательство о защите прав потребителей не предусматривает эффективных механизмов снижения названных рисков либо механизма действий потребителей при их реализации. Потребители не знают, что у них есть право на обращение с жалобами и исправление допущенных ошибок, либо не знают, как и куда обращаться с жалобами, либо не могут добиться надлежащей компенсации. Не предусмотрены внесудебные способы разрешения споров между потребителями и финансовыми посредниками.

14. Деятельность операторов сотовой связи по предоставлению услуг мобильного банкинга не соответствует действующему банковскому законодательству и законодательству о платежных агентах. Правовые конструкции услуг мобильного банкинга операторов сотовой связи во многом аналогичны юридическим схемам, обеспечивающим функционирование небанковских электронных платежных систем, использующих для осуществления расчетов так называемые электронные кошельки.

Правовая природа мобильного банкинга операторов сотовой связи имеет много сходных черт с правовой природой расчетов посредством предоплаченных финансовых инструментов в виде небанковской предоплаченной виртуальной карты. В ходе мобильных расчетов происходит обращение прав требований абонента к оператору сотовой связи посредством сделок по уступке этих прав между участниками электронной платежной системы оператора связи, совершаемых по специальным правилам. Размер обращающихся прав требования соответствует сумме внесенных абонентом денежных средств у оператора связи, учтенных на его лицевом счете.

Законодателю необходимо в кратчайшие сроки определить условия, порядок и правила оказания услуг мобильного банкинга небанковскими организациями.

Приложение 1. Опыт Бразилии в создании сети банковских агентов