Банковские платежные агенты

Таким образом, бразильская агентская модель значительно шире по линейке продуктов, чем российская, где агентам (как банковским, так и небанковским) может делегироваться только прием некоторых видов платежей (платежные агенты), проведение посредниками узкоспециализированных операций (например, работа ипотечных и кредитных брокеров) и т.д. Именно поэтому, хотя общее число платежных агентов и различных посредников, работающих с банками, в России больше, чем в Бразилии, совокупный эффект от их сотрудничества с банками у нас значительно ниже.

Приложение 2. Регулирование деятельности банковских агентов за рубежом [88]

Приложение 3. Анализ рисков банковских агентов [89]

В таблице приводится перечень рисков, возникающих при установлении взаимодействия между клиентом и банком через третью сторону. В отношении каждого риска представлены возможные меры по его снижению, а также указана сторона, которая принимает на себя остаточный риск в том случае, если ситуация риска действительно наступает. Для большинства рисков, которые можно себе представить, как правило, есть техническое решение. Регулирующие органы и банки должны найти наиболее точный баланс между минимизацией рисков и стоимостью и степенью сложности технического решения.

1

Примечания

1

По материалам Национальной ассоциации участников рынка микрофинансирования (НАУМИР) и Российского микрофинансового центра (РМЦ).

2

Следуя ст. 1005 ГК РФ, обязанности банковских агентов можно сформулировать следующим образом: банковские агенты совершают по поручению банка юридические и фактические действия от своего имени, но за счет банка, либо от имени и за счет банка.

3

Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» принят 27 июня 2011 г. и вступил в силу 29 сентября 2011 г. На момент написания книги данный документ находился в стадии проекта.

4

См. раздел «Платежные услуги».

5

В документах Банка России понятие аутентификации используется, в частности, при регулировании отношений, возникающих при валовых расчетах в режиме реального времени (Положение о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России, утверждено ЦБ РФ 25.04.2007 № 303-П).

6

Лайман Т. Р. Развитие дистанционного банкинга в регионе: эволюция бизнес-моделей и их регулирование. CGAP, доклад на Пятом Краковском форуме по вопросам политики, законодательства и регулирования для создания всеохватывающей финансовой системы. Киев, Украина, 6 – 8 октября 2010 г.

7

Описание деятельности агента взято из обзорной статьи Лаймана Т. Р. , Иватури Г. , Шташена Ш. Использование агентов во внеофисном банковском обслуживании малообеспеченных слоев населения: стимулы, риски и регулирование. CGAP, 2006. № 38, окт.

8

Пикенс М., Портеус Д., Ротман С. Сценарии внеофисного банковского обслуживания в 2020 году. CGAP, DFID. 2009. № 57, окт.

9

Мас И., Зидек Х. Банковское обслуживание через сети розничных агентов. CGAP. 2008, № 47, май.

10

Банковское право : учебник / отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. М., 2008. С. 438.

11

До принятия в 2006 г. Инструкции Банка России № 28-И почти 20 лет действовала Инструкция Госбанка СССР от 30.10.1986 № 28 «О расчетных, текущих, бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР». В соответствии с ней текущие счета открывались также организациям, не являющимся юридическими лицами, филиалам, представительствам, отделениям и другим обособленным под разделениям организаций для осуществления операций, связанных с основной деятельностью головной организации.

12

Договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. путем совершения действий по выполнению указанных в этом предложении условий договора (акцепт оферты конклюдентными действиями).

13

Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Кн. 5. Т. 2. М., 2006. С. 244 – 245.

14

Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (п. 1).

15

Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Кн. 5. Т. 2. М., 2006. С. 85.

16