Банковские платежные агенты

Бразилия, официальное название Федеративная Республика Бразилия (порт. Republica Federativa do Brasil) – самое большое по площади и населению государство в Южной Америке. Занимает восточную и центральную часть материка.

Бразилия и Россия похожи по многим макроэкономическим условиям и, соответственно, возникающим проблемам. Успешное решение части из них в Бразилии, реализуемая в целях повышения доступности финансовых услуг политика и принимаемые меры по государственному стимулированию рынка финансовых услуг делают опыт этой страны интересным для России. Анализ бразильского опыта регулирования и надзора за деятельностью банковских агентов (корреспондентов) позволяет оценить эффективность предлагаемых в данной сфере мер.

К существенным особенностям банковской системы Бразилии относятся сравнительно небольшое число банков и невысокая средняя плотность их филиалов на территории страны при довольно большой численности населения. В течение многих лет в Бразилии работает всего около 110 банков на 190 млн человек (в России – чуть более 1000 банков на 144 млн человек).

В сочетании с большой территорией это приводило к низкому показателю плотности банковских филиалов, что, в свою очередь, порождало ряд серьезных диспропорций регионального развития. При этом число филиалов не могло быть быстро увеличено в разы без роста капитализации банковской системы. Словом, такая ситуация не позволяла надеяться на быстрое улучшение сложившегося положения.

В целях решения данной проблемы Центральный банк Бразилии сделал акцент на развитии банковской агентской модели как альтернативы филиалам кредитных организаций. С 1970-х годов банки Бразилии используют агентов («корреспондентов»). Нормы регулирования в Бразилии начиная с 1973 г. позволяли банкам доверять агентам обработку платежных поручений и сбор просроченной задолженности. Однако только в 1999 г. Центральный банк Бразилии расширил спектр имеющихся в распоряжении банков способов использования агентов, позволив агентам открывать банковские счета, осуществлять операции по внесению денег на счет и снятию наличных, а также принимать деньги для оплаты счетов.

На следующий год Центральный банк снял действовавшее прежде ограничение, в силу которого разрешалось иметь агентов только в тех муниципалитетах, в которых отсутствовали банковские отделения. Банк Caixa быстро расширил свою деятельность, охватив все 5600 муниципалитетов Бразилии. В роли розничных банковских агентов выступают небольшие супермаркеты и аптеки, почтовые отделения и киоски по продаже лотерейных билетов. Используя эту новую возможность, государственный банк Caixa Economica заключил соглашение о преобразовании в агентов 9000 лотерейных киосков. В 2000 году жители 1600 из 5800 муниципалитетов Бразилии, т.е. более четверти регионов, не имели достаточного доступа к формальным банковским услугам [85] . До этого момента Банк Сaixa почти 10 лет использовал киоски по продаже лотерейных билетов для выдачи социальных пособий.

В 2003 году был принят третий пакет постановлений, обусловленный проводимой правительством политикой расширения охвата финансовыми услугами. С его принятием любой финансовой организации было разрешено привлекать агентов. Инструкции регламентировали их деятельность и устанавливали: правила отбора банковских агентов и перечень разрешенных им операций; принципы контроля и надзора за качеством оказываемых ими услуг и осуществляемых операций; порядок соблюдения требований законодательства о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; а также требования к квалификации таких агентов.

Банк Сaixa использует кассовые терминалы (устройство для считывания с банковских карточек, сканирующее устройство для считывания штрих-кодов) с системой коммутационного или высокоскоростного соединения для обработки операций в учреждениях по проведению лотереи и в других предприятиях розничной торговли. Самые дорогие кассовые терминалы стоят 7000 реалов (2800 дол. США), а оплаты за услуги связи – 400 реалов (160 долларов) в месяц. С другой стороны, открытие банковского отделения стоит до 1 млн реалов (400 тыс. дол. США).