Дистанционное банковское обслуживание

Приложения

Приложение 1

Игнасио Mac и Кабир Кумар. Банковское обслуживание по мобильному телефону: зачем, каким образом, для кого? [63]

Если небольшой банк решит заняться оказанием банковских услуг с помощью мобильных телефонов [64] , он попадет в ситуацию, в которой год назад оказался Аббас Али Сикандер, исполнительный директор микрофинансового банка Tameer в Пакистане. Он тогда задался вопросом: «Как банку Tameer выйти на рынок без затрат на инвестиции в материальную инфраструктуру, особенно в сельских районах?» [65]

Банковское обслуживание без открытия филиалов выглядело привлекательно, и помочь в его введении могли мобильные телефоны. Численность абонентов в Пакистане превысила 50 млн, и мобильной телефонной связью уже охвачены сельские жители, не имевшие доступа к услугам официальных банковских учреждений. Но на какие группы сельских пользователей мобильных телефонов должна быть ориентирована его деятельность? И каким образом он мог использовать мобильные телефоны в качестве канала связи и как услугу? Аббас понимал, что без четкой стратегической концепции его легко сметут операторы мобильной связи, к тому времени уже ставшие известными торговыми брендами. Еще более серьезной проблемой, которую ему предстояло решить, было создание агентской сети, особенно в сельских районах, для обеспечения клиентам доступа к наличности на своих счетах.

За несколькими исключениями история развития мобильного банкинга – это незавершенные проекты, обанкротившиеся продавцы новых технологий и положенные на полку планы развертывания сетей.

Для клиентов мобильный банкинг представляет собой неустойчивый баланс между теоретически впечатляющими возможностями (совершать операции в любое время и в любом месте) и практическими трудностями (сложная последовательность команд меню на маленьком экране и мелкие кнопки). Многие банки начали заниматься мобильным банкингом, не имея четкого представления о проблемах клиентов и способах их решения.

В работе Ivatury and Mas (2008) высказывалось предположение, что бедные слои населения в большей степени, чем богатые, склонны использовать мобильные телефоны для осуществления финансовых операций. У населения развивающихся стран меньше возможностей (если они вообще есть) перевода денег и доступа к банковским услугам, поскольку там менее развита официальная банковская инфраструктура – меньше филиалов, банкоматов, которые обычно расположены в отделениях банков, чтобы их разгрузить, низок уровень распространения Интернета. Поэтому канал бесфилиального банковского обслуживания с помощью мобильных телефонов мог бы стать более предпочтительным для бедного населения, чем существующие варианты, которые предусматривают поездки в отдаленные филиалы и стояние в очередях, либо сбережения в наличных или вложение денег в материальные активы.

Могут ли банки использовать потенциал мобильных телефонов для расширения доступа бедного населения к финансовым услугам? Если в ряде стран операторы мобильной связи сумели использовать мобильный телефон для оказания услуг по денежным переводам и оплате счетов, то банки мало преуспели в применении мобильных телефонов в рамках стратегии своего роста или расширения охвата клиентов.

Мелкие банки и микрофинансовые учреждения (МФУ) часто сталкиваются с проблемой весьма высокой стоимости обслуживания вследствие малых объемов проводимых ими операций и, возможно, большей удаленности и рассредоточенности части своих клиентов. Для этих учреждений возможность мобильного банкинга выглядит особенно привлекательной, но при этом возрастают и проблемы ее практической реализации в силу их малых масштабов. У таких банков и МФУ должны быть соответствующий операционный отдел и мощности для переключения операций, а также необходимый внутренний контроль, осуществляемый либо собственными силами, либо с привлечением сторонних организаций. Без этого мобильный банкинг невозможен, поскольку он по своей сути представляет собой пользовательский интерфейс системы информационных технологий финансового учреждения.

Нет единственного, общеприменимого решения, поскольку существует много видов мобильного банкинга. Путь к успеху начинается с определения места мобильного банкинга в рамках общей стратегии банка по работе с клиентами. Помимо этого банкам можно предложить некоторые «напутствия».