Паспорт 2.0. Практическое руководство по жизни, работе и бизнесу в эру глобальной мобильности

HNWI (сокращение от англ. high net worth individuals) – «физическое лицо, обладающее крупным капиталом»: принятое в финансах и банковском деле обозначение для людей с высоким уровнем богатства. Обычно к этой категории относят людей, чьи располагаемые активы (за исключением основного жилья) превышают $1 млн. По разным оценкам, них суммарное число в мире составляет сегодня около 15 млн человек.

На любые состояния (пусть даже составляющие несколько сотен тысяч долларов) немедленно слетаются «мелкие хищники» – консультанты и управляющие. Стремительное сокращение банковского сектора в мире в период после 2008 года заставило многих банкиров средней руки и молодых людей, учившихся на банкира, но так им и не ставших, искать счастья на ниве управления чужими деньгами. У многих из них нет опыта и умения, а у еще большей части нет чувства ответственности за средства клиента. Часто они предлагают либо то, что принесет им бо́льшую комиссию (как правило, это мошеннические либо рискованные продукты), либо то, что клиент мог бы сделать и сам (например, вложения в индекс) под видом активного управления.

Не меньший риск для состояний представляют собственные желания владельца. Мировая индустрия отлично научилась ценовой дифференциации: есть тысячи способов (психологических, физических и даже юридических) заставить человека платить почти за все столько, сколько он может себе позволить (и даже больше). Расходы богатых людей, если только не вести с ними целенаправленную борьбу, растут быстрее доходов и значительно быстрее инфляции; к тому же надо учитывать, что впереди у обычного человека в возрасте, как правило, существенные расходы на образование детей и на собственное здоровье. Именно эти две категории товаров (услуг) в современном мире дорожают быстрее всего; здравоохранение, в частности, со скоростью около 8 % в год.

Что же делать?

Главное правило управления состоянием касается даже не доходов, а расходов и состоит в контроле самого себя. Нет ничего проще, чем поддаться на навязчивые уговоры окружающих и начать раздувать расходы. Лучшим ограничителем является ваша собственная таблица – вы же определились с расходами в первый год, и вам хватало денег. Ну так и не выходите за эту сумму, увеличенную на инфляцию, в будущем. Поверьте, почти для любого товара или услуги есть четыре версии цены – для богатых идиотов, для состоятельных идиотов, для разумных людей и для хитрых разумных людей. Получение четвертой – самой низкой – цены требует затрат времени и сил, поэтому я советую ориентироваться на третью – для разумных людей. Да, возможно, на купленной вещи не будет такого большого или такого знаменитого значка бренда. У этой вещи также может не быть некоторого количества функций, не нужных вам, но очень престижных. Для покупки по разумной цене вам придется делать это заранее и с минимальными ухищрениями, типа использования рекламных кампаний, систем лояльности и здравого смысла. При этом, если вы научитесь выполнять четыре простых правила, ваши расходы волшебным образом снизятся кардинально. Вот эти правила.

1. Не покупать то, что не нужно. Следует отметить, что «хочется», «приятно», «нравится» тоже относится к категории «нужно».

А вот не нужно вам то, что покупается лишь потому, что «есть у всех», «вдруг пригодится», «неудобно отказываться», «а вдруг действительно это полезно, вон все говорят…»

2. Не покупать больше, чем нужно. Особенно это относится к продуктам питания и одежде.

3. Не покупать «компромиссы». Вы все равно потом будете вынуждены купить то, что вам нужно, а это пропадет.

4. Не покупать предметы и услуги, используемые для создания статуса: это самые дорогие и ненужные траты.

Наконец, не делайте покупок на хайпе, особенно если это дорогие, долгосрочные траты типа приобретения недвижимости. Самые лучшие крупные покупки делаются путем определения, что вам точно нужно, и ожидания подходящей ситуации, когда ваш товар будет продаваться дешево.