Реинжиниринг бизнеса. Как грамотно внедрить автоматизацию и искусственный интеллект

Вспомним: традиционно стоимость полиса определялась кредитным рейтингом застрахованного, на основе которого рассчитывались риски, связанные с авариями и выплатами. Но теперь страховые компании могут задействовать статистические показатели рисков по региону, где владелец полиса водит машину, например число аварий на дорогах, которыми он пользуется чаще всего, за определенный период времени. Также можно использовать в качестве показателя среднестатистическую стоимость запчастей и ремонтных работ по данному региону и даже стиль вождения владельца полиса. Это стратегическое преимущество полностью меняет всю схему расчетов, но, чтобы воспользоваться им, страховым компаниям необходимо грамотно провести оптимизацию своей работы.

Однако стратегические изменения этим не ограничиваются. В то время как камеры, дроны и виртуальные алгоритмы благодаря автоматике становятся все более совершенными, функционал автомобиля тоже кардинально трансформируется. Сегодня всё шире практикуется использование беспилотных машин. При сочетании беспилотного автомобиля и усовершенствованной модели расчета страховых премий и рисков сама суть ценообразования в страховом бизнесе становится иной. Ранее всё традиционно строилось вокруг человека: в расчет принималось, где и как он водит машину, а также насколько следит за ее техническим состоянием.

Однако по мере развития технологий и появления всё более точных алгоритмов расчета страховых выплат в случае аварии фактором риска становится автомобиль. Теперь страховые компании могут использовать динамичное ценообразование, поминутно пересчитывая размер страховой премии с учетом состояния машины, погоды, вашего местонахождения и стиля вождения. Вознаграждение может возрастать, когда вы берете управление в свои руки, и снижаться, если вы позволяете машине действовать автономно. В случае когда искусственный интеллект и сенсоры способны постоянно контролировать машину, в роли страховщика может выступать автопроизводитель.

Именно так и происходит в компании Tesla, которая страхует владельцев своих машин. В странах Азии Tesla работает в партнерстве с официальными страховщиками, предлагая индивидуальные полисы автострахования, цена которых рассчитывается с учетом функций безопасности автопилота. Разрабатывая полностью автономный автомобиль, Tesla получает уникальную возможность непосредственно конкурировать с традиционными страховыми компаниями. Имея в своем распоряжении более полные данные и совершенные технологии анализа, Tesla может предлагать полисы по более низким ценам, чем обычные страховщики[39].

Однако точностью расчета цен и страховых выплат стратегические последствия автоматизации в данной области также не ограничиваются. Возможно, вы уже и сами догадались, что, если автоматика позволяет постоянно контролировать и анализировать поведение автомобиля и качество работы его систем, она способна помочь нам переместить фокус с выплат страховых сумм в случае аварии на предотвращение аварийных ситуаций. Это потребует задействовать ее дополнительные возможности, не ограничиваясь анализом сумм страховых вознаграждений и процесса их выплат.

Компания Willis Towers Watson объявила о заключении партнерского соглашения с фирмой Roost, работающей в сфере производства устройств для оборудования «умного дома», в том числе камер слежения и термостатических устройств, оборудованных познавательной автоматикой[40]. Задача партнерства – объединить усилия производителей оборудования для «умного дома» и страховых компаний, предоставив последним возможность использовать искусственный интеллект и интернет вещей для снижения материальных потерь от пожаров и затоплений. Постоянный мониторинг и анализ данных, поступающих от устройств «умного дома», способны не только способствовать более точному расчету стоимости полиса и анализу суммы получаемых выплат, но и в принципе снизить число страховых случаев. Страховая компания сможет предлагать владельцам полисов набор «умных» дымовых пожарных извещателей и датчиков утечек воды от Roost, которые при возникновении форс-мажора будут посылать сигнал на смартфон застрахованного. Подобная межотраслевая интеграция дает страховщикам возможность избежать масштабных инвестиций в собственную телематику, получая ценные наблюдения с помощью телематики «умных домов» и капитализируя данные, которые уже собирают другие компании. В результате появляются перспективы постепенного переключения с возмещения ущерба на снижение рисков.